Kredyt hipoteczny jest dużym obciążeniem dla domowego budżetu. To właśnie dlatego tak ważne jest sprawdzenie przed podpisaniem umowy, ile będzie wynosiła miesięczna rata. Na tej podstawie określisz, czy jest ona dopasowana do Twoich możliwości finansowych. Samodzielne obliczenie raty kredytu hipotecznego nie jest trudne. Wystarczy dowiedzieć się, jak zrobić to we właściwy sposób krok po kroku.

Co wpływa na wysokość rat kredytu mieszkaniowego?

Zanim zaczniesz obliczać ratę kredytu mieszkaniowego, to musisz wiedzieć, z czego dokładnie się ona składa. Pomoże Ci to dokładniej zrozumieć, za co tak naprawdę płacisz. Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Pierwsza z nich, czyli kapitał, to kwota pożyczona od banku. Część odsetkowa to koszty zaciągniętego kredytu, będące wynagrodzeniem dla banku za jego udzielenie. Razem stanowią one ratę, którą każdego miesiąca będziesz musiał wpłacać do banku. 

Wysokość części kapitałowej raty kredytu mieszkaniowego uzależniona jest przede wszystkim od:

• wysokości kredytu,
• okresu, na jaki został on zaciągnięty,
• rodzaju rat (mogą być one malejące lub równe).

W przypadku części odsetkowej na jej wysokość ma wpływ:

• kapitał, który pozostał do spłaty,
• oprocentowanie (marża banku oraz zmienna stopa procentowa WIBOR, EURIBOR lub LIBOR).

Zmienna stopa procentowa jest niezależna od banku i najczęściej aktualizuje się co 3 miesiące. Z kolei marża jest ustalana indywidualnie przez dany bank, dlatego może być bardzo zróżnicowana.

Obliczanie raty kredytu – jak to zrobić?

Wiele osób zastanawia się, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego jeszcze przed podpisaniem umowy z bankiem. W przypadku raty, która jest stała przez cały okres spłaty, można to zrobić, wykorzystując następujący wzór:

R=A*(1+q^n)*(1+q-1)/[(1+q^n)-1]

We wzorze tym poszczególne symbole oznaczają:

• R – wysokość raty stałej
• A – całkowitą wartość kredytu,
• n – ilość rat pozostałych do spłaty,

Przed przystąpieniem do wyliczania wysokości raty, trzeba wcześniej obliczyć parametr q. Aby to zrobić, należy podzielić wysokość oprocentowania w skali roku przez liczbę miesięcy, a otrzymany w ten sposób wynik użyć w podanym wzorze.

Jeśli chcesz zdecydować się na raty malejące, to musisz pamiętać o tym, że przez cały okres umowy kwota kapitału pozostanie taka sama. Zmianie ulegnie natomiast wysokość odsetek. Do ich obliczenia możesz wykorzystać prosty wzór:

O = K * r * d

Parametr oznaczony literą „K” to kapitał, który pozostał do spłaty. Litera „r” oznacza roczne oprocentowanie kredytu. Natomiast do tego, aby wyliczyć parametr „d”, musisz podzielić liczbę dni konkretnego miesiąca przez ogólną liczbę dni w roku. Otrzymany wynik pomnóż przez pozostałe, a dowiesz się, ile wyniosą odsetki, które musisz doliczyć do kapitału stałego.

Samodzielne obliczanie wysokości rat kredytu hipotecznego nie jest trudne. Wystarczy poświęcić chwilę na to, aby dowiedzieć się, ile dokładnie będzie ona wynosiła.